A compra de um imóvel representa um investimento que, normalmente, é em longo prazo para a maioria das famílias brasileiras que compram a casa própria utilizando um financiamento imobiliário.
O financiamento trata-se de um crédito oferecido pelos bancos para que o comprador possa adquirir o imóvel, sendo que o banco realiza o pagamento da compra à vista, e pelos anos seguintes, o contratante do financiamento faz o pagamento parcelado diretamente à instituição.
Na prática, o financiamento imobiliário compromete boa parte do orçamento mensal, com parcelas iguais ou um pouco superiores ao valor do aluguel - dependendo do tipo de imóvel e região.
Tão importante quanto procurar o imóvel com estrutura, localização e características ideias para o presente e futuro da família, é necessário escolher um financiamento imobiliário com boas condições e taxas durante todo o período de vigência do financiamento.
O que levar em consideração ao escolher um banco para financiamento imobiliário?
Diante das opções disponíveis e fatores a serem considerados na hora da escolha, selecionar um financiamento imobiliário pode ser uma tarefa bastante desafiadora.
Os bancos disponibilizam diversas linhas de créditos, com variação na condição de pagamento, nas taxas e no prazo. Estar atento a estes detalhes será fundamental para garantir um financiamento com condições que façam sentido para o orçamento da família e sejam boas a longo prazo. Veja o que você deve analisar:
- Considere o prazo de pagamento e as taxas de juro referentes ao período do financiamento.
- Alguns bancos oferecem taxa de juros fixa e outras de acordo com índices do mercado, o que pode causar variação e surpresas inesperadas caso você não entenda antes de assinar o contrato. Por isso, pergunte e pesquise!
- Muitas pessoas esquecem de verificar o valor total com juros. Por isso, certifique-se de somar as parcelas durante os anos de pagamento.
- Atente-se ao crédito oferecido: alguns são pela tabela PRICE e outros pela SAC. Enquanto a primeira as parcelas diminuem com o passar dos anos, a segunda tem o mesmo valor durante todo o período.
Outro detalhe importante é que os bancos costumam oferecer propostas e condições mais atraentes para clientes que já têm relacionamento com a instituição.
Abaixo, listamos as principais informações dos bancos mais populares. Os dados podem sofrer atualização com o tempo. Verifique o site de cada instituição.
Financiamento imobiliário Itaú
O Itaú possui a linha de crédito imobiliário tradicional e a linha de créditos com juros da poupança, uma linha de crédito com taxa pós-fixada de 6,93% ao ano, composta de 3,95% ao ano + variação do índice da poupança que varia de acordo com a Selic.
De acordo com as informações disponíveis no site do banco, a taxa para os clientes que contratarem financiamento imobiliário na linha de créditos com juros da poupança, com os atuais valores, será a partir de 6,925% (3,95% + 2,975%) ao ano.
Santander financiamento imobiliário
O Santander possui taxas a partir de 7,99% ao ano +TR, no Sistema Financeiro Habitacional (SFH). O financiamento pode ser parcelado em até 35 anos e permite a utilização do FGTS na entrada ou amortização das parcelas. É possível financiar até 80% do valor do imóvel.
Financiamento imobiliário Bradesco
O Bradesco oferece duas opções de crédito imobiliário.
No Bradesco TR a taxa mínima é de 6,70% ao ano + TR no Sistema Financeiro Habitacional para imóveis com valor máximo de R$ 5 milhões. O cliente tem o prazo de até 360 meses para pagar e pode utilizar o FGTS na compra de imóveis de até R$ 1,5 milhão, podendo financiar até 80% do valor.
O banco também oferece a linha de crédito com prestação corrigida pelo índice mensal de remuneração básica da poupança, que varia de acordo com a Selic.
Hoje, a Selic está em 4,25% ao ano e o rendimento da poupança corresponde a 70%, que equivale 2,975%.
Portanto, a taxa será de 3,95% ao ano + o rendimento da poupança de 2,975%, totalizando = 6,925% ao ano.
Financiamento Banco do Brasil
No Banco do Brasil, o financiamento pode ser de até 80% do valor do imóvel, nas linhas de crédito do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e Carteira Hipotecária (CH), com taxa mínima de 6,39% ao ano + TR, ou a partir 3,45% ao ano + IPCA. O prazo máximo é de 420 meses (35 anos). E permite a utilização do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) na modalidade SFH.
Financiamento imobiliário Caixa
Na Caixa Econômica Federal é possível escolher entre quatro modalidades de financiamento imobiliário: TR (Taxa Referencial), IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), Taxa Fixa e a Poupança.
Caixa IPCA
Essa modalidade considera o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo, com taxas que variam de 2,95% a 4,95% ao ano + IPCA. O prazo máximo de financiamento é de no máximo 360 meses (SAC) e 240 (Tabela Price).
Caixa Taxa fixa
Na modalidade de taxa fixa, as taxas variam de 8% a 9,75% ao ano, sendo que mesmo com taxa fixa, o valor das prestações vai variar conforme o sistema de amortização e também o seguro, que influenciam na duração do contrato e estabelecem valores diferentes.
Nesta modalidade, o financiamento pode ter duração de 360 meses pelo sistema SAC e 240 meses na Tabela Price.
Crédito Imobiliário Poupança Caixa
Na modalidade de Crédito Imobiliário Poupança Caixa, as taxas variam de acordo com a SELIC, uma taxa estabelecida e com variação determinada pelo Banco Central.
Atualmente, ela está em 4,25% ano com rendimento da poupança a 70% equivale a 2,975%.
Nesta modalidade, enquanto o rendimento for igual ou menor a 8,5% ao ano, o rendimento da poupança vai ser de 70% da Selic + a TR.
No caso da Selic maior que 8,5% ao ano, a poupança ficará fixa em 6,17%, tendo como componente variável a taxa de juros da TR.
Caixa TR (Taxa Referencial)
Na modalidade Taxa Referencial, a taxa mínima para imóveis residenciais é a partir de 6,25% ao ano + TR, para financiamentos com recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos (SBPE) dentro das modalidades do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e do Sistema Financeiro Imobiliário (SFI) com o maior prazo de parcelamento de 420 meses (SAC) e 360 meses (Tabela Price).
Faça testes utilizando o simulador de financiamento imobiliário
Diante de tantas opções, uma recomendação importante para quem está em busca das melhores taxas e condições de financiamento é realizar uma simulação do financiamento.
Hoje, todos ou a maioria dos bancos disponibilizam a ferramenta de simulação no site onde é possível ter uma estimativa com base no valor que você deseja financiar, valor que você tem disponível para a entrada e em quantos meses você deseja pagar.
Existem algumas particularidades e diferenças entre bancos, como valor mínimo do imóvel ou limite de meses para pagar. As condições costumam ser especificadas no site de cada banco.
A simulação, no entanto, não deve ser vista como definitiva. Os valores oferecem uma estimativa, mas as condições, taxas e demais detalhes podem ser negociados diretamente com o banco, sobretudo quando o cliente já possui relacionamento com a instituição.
Depois de realizar a simulação, faça a impressão ou encaminhe a proposta para o seu email e leve até o banco onde você deseja negociar e melhorar as condições.
Enfim, qual é o melhor banco para financiamento?
Depois de tantas informações, pode-se entender que o melhor banco para financiamento é aquele que oferece condições de pagamento, taxas e negociações que fazem sentido para a realidade financeira do interessado a curto, médio e longo prazo.
Pesquisar as linhas de crédito é indispensável para que você tenha conhecimento sobre as taxas praticadas no mercado e possa negociar com mais assertividade.
Conhecer a instituição e saber como ela trabalha será um grande diferencial para ter mais segurança ao financiar, no entanto, atualmente já é possível se tornar correntista em um banco a fim de iniciar um financiamento, mesmo sem ter uma relacionamento prévio com aquele banco.
Graças a ferramentas de mercado, os bancos conseguem acessar o histórico e situação financeira do cliente, o que amplia ainda mais o leque de possibilidades para quem deseja negociar com um novo banco.
Outro detalhe importante ao simular e negociar com os bancos é sempre perguntar o valor da taxa de avaliação de imóvel: cada banco cobra taxas diferentes para que um avaliador verifique as condições do imóvel que está sendo adquirido, o que pode fazer bastante diferença nas primeiras parcelas do financiamento.
Também vale a pena se informar com amigos e familiares, além de procurar relatos de outros clientes do banco a fim de entender um pouco mais a reputação da instituição e esclarecer dúvidas sobre a conduta do banco com quem já passou pelo processo de financiamento.
Com essas orientações, ficará mais fácil e você poderá se sentir mais seguro ao negociar as condições do seu próximo imóvel.
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